偿还债务的5种方法？

1. “高利益优先”策略

优先偿还高息债务通常被称为“雪崩式还款法”。这种方法是指，你只需支付所有信用卡和贷款的还款额，然后将所有剩余的钱都用来偿还利率信用卡或贷款。

使用雪崩式还款法可能是一个明智之举，因为它可以优先偿还利率债务。然而，它并非对每个人都适用。例如，如果您有多个利率相近的账户，这种方法可能不合适。此外，如果您欠款金额较大，雪崩式还款法也可能令人沮丧，因为还清债务似乎遥不可及，从而阻碍您的还款步伐。

2. “先从小债务做起”策略

有些人选择根据利率来偿还债务，而另一些人则先偿还小的债务，然后逐步偿还大的债务。这种还款方法被称为“雪球法”，因为它从小额债务开始，随着时间的推移而不断增加。

雪球式还款法之所以有效，是因为还清债务会激励你继续朝着目标努力。随着你偿还较小的债务，你将有更多的钱来偿还较大的债务。

如果你先偿还利率高的债务，支付的利息会比现在多，但快速还清债务余额带来的心理益处是巨大的。

首先，列出你目前所有的债务及其余额，并按金额从低到高排列。继续每月支付所有债务的还款额，同时尽可能多地将额外的钱用于偿还金额债务。一旦该笔债务还清，将剩余的钱用于偿还金额次小的债务，以此类推。

例子

沿用“高息优先”策略的思路，首先集中精力偿还余额信用卡一。还清后，再偿还信用卡二，是个人贷款。  

主要优势：激发动力，鼓励你坚持计划。

主要缺点：可能需要更长时间才能还清债务，而且您可能需要支付比其他方法更多的利息。

如果你……难以保持偿还债务的动力，那更好了。

3. 偿还对信用评分影响债务

您的信用利用率（即您的循环账户信用额度与您实际使用的额度之比）占您的 FICO信用评分的 30% 。 

因此，如果你有循环债务，并且占用了你信用额度的很大一部分——比如说，远远超过30%的限额——那么优先偿还这些债务可以防止你的信用评分下降。

例子

假设您有以下信用卡和贷款余额：

信用卡一：750 美元（信用额度 1000 美元，信用额度使用率 75%）

信用卡二：1500 美元（信用额度 3000 美元，信用额度使用率 50%）

信用卡三：250 美元（信用额度 2500 美元，信用额度使用率 10%）

汽车贷款：25,000 美元

学生贷款：15,500 美元

由于信用卡使用率会显著影响您的信用评分，因此请尽快偿还使用率高的信用卡——包括整体使用率和单张卡的使用率。首先重点关注使用率超过 30% 的信用卡。降低这两类卡的使用率，并按时支付其他账单，将是您提升信用评分的途径。

主要优势：您将有更多机会获得更低的年利率，并获得更高的消费限额以满足未来的融资需求。

主要缺点：过于关注信用评分可能还需要改变生活方式，这更容易让人失去动力。

如果您打算为购买大件商品（例如房屋或汽车）进行融资，那么这种方式更合适。

4. 采用平衡法

许多消费者都会面临一些常见情况，包括：

偿还债务余额可能会感觉像是一个长达数年、难以逾越的过程。

降低小额欠款的优先级可以帮助您处理紧急情况，例如已被催收的债务。

对于符合利息扣除条件的账户（例如学生贷款或用于购买、建造或大幅改善房屋的房屋净值贷款），延迟偿还可以保留税收优惠。

在某些情况下，采取完全符合自身情况的平衡方案可能是选择。您可以根据自己的意愿，将前三种还款方案中的任何一种按任意顺序运用。例如，您可以先偿还已被催收的债务，然后再偿还利率高或余额信用卡，同时只支付其他账户的还款额。

例子

沿用方案三中的数据，您可以先偿还第三张信用卡，因为它的余额小。您也可以从每月还款额或利息债务开始，依次偿还。或者，您可以将每月多余的钱分配起来，每笔债务都多还一些。您需要制定一个可持续的策略，这样才能在还款过程中保持动力。  

主要优势：制定符合自身需求的还款计划。即使遇到紧急情况，您也可以在不影响还清债务目标的前提下应对支出。

主要缺点：如果没有明确的策略，你可能会失去动力。

如果你需要更大的灵活性，但又能保持自律，那更好了。

5. 整合你的债务

如果你想把债务合并成一笔每月还款， 你有以下几种选择。

合并法 简而言之 细则

债务管理计划（DMP） 与非营利性信贷咨询机构合作，制定一个计划，在额外三到五年的还款后实现债务清零。 债务管理计划 (DMP) 仅适用于无担保债务，并且通常会在您加入该计划期间限制您获得新的信贷。

低利率债务整合贷款 如果你能找到利率远低于当前贷款利率的贷款，能降低债务总成本。使用债务整合计算器来计算你能节省多少钱。 贷款发放费用会侵蚀您的潜在节省，延长贷款期限会导致更多利息累积，从而增加您的还款总成本。 

余额转移信用卡 余额转移信用卡提供 15 至 21 个月的 0% 促销年利率，让您有充足的时间开始偿还债务，而无需为转移的余额支付利息。 如果您在优惠年利率到期前没有还清欠款，则可能面临高额信用卡利息。

房屋净值贷款或信用额度 房屋净值计算器可以帮助您确定利用房产净值偿还债务是否可以省钱。 这些产品要求您拥有相当可观的房屋净值，而且融资周期可能很长。此外，如果您拖欠还款，则可能面临房屋被收回的风险。

债务减免公司 债务减免公司可以帮助您将多个账户合并为一个月的付款，并有可能帮您偿清债务——当然，这需要支付一定的费用。 这是选择。债务减免公司会要求你停止还款，这会损害你的信用记录并导致滞纳金不断累积。

主要优势：您可以获得更低的利率，简化您的财务状况，并更快地偿还债务。

主要缺点：可能需要前期投入，而且您可能无法获得较低的利率。

如果你每月要支付多笔高利率的款项，那更好了。

结论

有很多还债方法可供选择，你可以结合多种策略制定一个能激励你坚持下去的计划。务必确保你选择的计划切实可行。将计划写下来，并承诺坚持到底，直到达成目标。如果你打算申请债务整合贷款，请在申请前先了解一下当前的个人贷款利率。