或许你正面临着债务催收程序——或者程序已经开始，让你感到迷茫和恐慌。无论哪种情况，了解这一程序的一般运作方式都对你大有裨益。

1. 你的债务逾期了

信用卡逾期还款、医疗账单逾期未付，或者未能偿还其他类型的债务，都可能导致债务逾期。

债务逾期或违约并非一朝一夕之事——您享有一定的宽限期来偿还所需款项。（即使您在此期间避免违约，也可能需要支付罚款。）债务类型通常决定了债务被认定为逾期前必须经过的时间长短。私人债务的宽限期通常短可达90天，而联邦债务的宽限期可达九个月。

2. 讨债人进行初步联系

你可能会接到陌生号码打来的电话，或者收到一封措辞严厉的电子邮件。你也可能会收到纸质信件。债务逾期后，催债公司通常会首先尝试联系你。

催债人员的目的是传达什么信息？在催债流程的这个阶段，您至少会获得所有法律要求的全部信息：

您的姓名和邮寄地址，并注明您是债务人

试图追讨债务的债权人（或债权人）的名称

如果原债权人与收债机构不同，则需填写原债权人的名称。

与债务相关的任何账号

声明您正在阅读的通知来自讨债公司

当前债务金额，包括任何利息、费用、罚款或抵免额

您在债务催收过程中的权利

讨债公司的联系方式

注意：在回复任何催债通知之前，请务必确认其真实性。诈骗分子经常使用恐吓手段，例如声称即将被催债，以此来获取您的钱财和/或个人信息。如果自称是催债人员的人向您索要上述任何信息，都应提高警惕。

3. 与讨债公司沟通和协商

讨债公司可能会不遗余力地打电话、发邮件或寄信，直到你准备好回应为止。在讨债流程的下一阶段，你通常有几种选择。你可以先要求讨债公司核实债务，包括欠款金额的准确性以及债务是否属于你。如果对方提供的任何信息无效，你也可以对债务提出异议。

当债务催收失败时：申请破产

大多数情况下，财务负担是可以应对的——尤其是在及早发现的情况下。但有时，破产可能是你摆脱困境的出路。了解更多关于第七章和第十三章破产的信息。

如果您愿意配合解决债务问题，那么您或许有机会与催债公司进行协商。协商结果可能有很多种，包括：

以低于欠款金额的金额作为和解方案

可选择一次性付款或分期付款

从您的信用报告中删除任何负面信息

在整个谈判过程中，务必仔细记录您与催债人员的所有沟通内容。保存所有书面沟通记录，并详细记录每次电话交谈的内容。如果您无法达成协议，这些记录对于解决纠纷至关重要。

4. 讨债人采取法律行动

这是债务催收过程中你避免的一步——面临讨债公司的法律诉讼。债权人如果无法收回债务，可能会诉诸法律，寻求法院判决。

如果债权人胜诉，会发生什么？不会有什么好事：

在债务还清之前，您的部分工资可能会被扣押。

您的房产可能会被设置留置权，从而限制您出售房屋或进行抵押贷款再融资的能力。

银行可能会冻结您的银行账户，然后授权从您的银行账户中提取资金。

5. 债务催收流程的解决

当债务得到妥善偿还或与债权人或催收机构达成其他和解后，债务催收流程即告完成。您应妥善保存收据，以便在日后出现债务纠纷或争议时作为还款证明。

您还可以向催收机构索取一份偿清证明或解除债务证明。此类文件确认债务已全部清偿，您无需再承担任何还款义务。您还可以要求催收机构出具一份书面声明，确认其会将债务解决情况通知所有相关的信用机构。

这时你终于可以松一口气了，因为债务催收程序已经结束。几个月后，请查看你的信用报告，确保不良债务已被更新或删除。